Rembourser son crédit par anticipation ou garder son épargne : le taux qui fait basculer.

En bref : rembourser une partie de son crédit immobilier rapporte exactement les intérêts qu'on ne paiera plus. Garder la somme sur un livret rapporte son taux, net d'impôt pour le Livret A. La comparaison se joue donc entre le taux du crédit et le taux de l'épargne, avec une petite marge pour l'indemnité de remboursement anticipé. Avec le Livret A à 1,7 % depuis le 1er août 2026, rembourser l'emporte au-delà d'environ 1,84 % de taux de crédit, hors assurance. Si le Livret A remonte vers 2,5 % au 1er février 2027, le seuil passe vers 2,66 %. Deux conditions passent avant le calcul : garder son épargne de précaution intacte, et vérifier que la somme dépasse 10 % du prêt initial.

Deux rendements qui se comparent directement

Un euro remboursé par anticipation cesse de produire des intérêts au taux du crédit, jusqu'à la fin du prêt. C'est un placement garanti dont le rendement est connu d'avance : le taux nominal de votre offre. Un euro laissé sur le Livret A produit 1,7 % par an aujourd'hui, sans impôt ni prélèvements sociaux, mais ce taux bouge deux fois par an.

D'où une règle simple. Si votre crédit coûte plus cher que ce que rapporte votre épargne, chaque euro remboursé vous enrichit davantage qu'un euro placé. Dans le cas inverse, c'est l'épargne qui gagne, et la banque vous prête en quelque sorte moins cher que ce que l'État vous verse. Pour un placement soumis au prélèvement forfaitaire de 31,4 %, la comparaison se fait sur le taux net : un compte à terme à 3,00 % brut ne rapporte plus que 2,06 % une fois imposé.

Les prêts signés à des moments différents se retrouvent ainsi de part et d'autre de la ligne. Selon l'Observatoire Crédit Logement/CSA, le taux moyen des prêts immobiliers accordés en septembre 2026 était de 3,40 %, hors assurance. Les emprunteurs de 2020 et 2021 ont souvent signé sous 1,5 %. Une même prime de fin d'année n'a pas la même meilleure destination selon l'année du prêt.

Ce que la loi permet, et ce qu'elle laisse facturer

Le code de la consommation autorise toujours l'emprunteur à rembourser par anticipation, en totalité ou en partie. Le contrat peut cependant prévoir deux limites, qu'il faut retrouver dans l'offre de prêt avant de faire le moindre calcul.

• Un montant minimum : la banque peut refuser un remboursement partiel égal ou inférieur à 10 % du montant initial du prêt, sauf s'il s'agit du solde. Pour un prêt de 200 000,00 €, il faut donc rembourser plus de 20 000,00 €.
• Une indemnité : elle ne peut dépasser ni six mois d'intérêts sur le capital remboursé, au taux moyen du prêt, ni 3 % du capital restant dû avant le remboursement. C'est le plus petit des deux qui s'applique.
• Des exceptions : pour les prêts signés depuis le 1er juillet 1999, aucune indemnité n'est due en cas de vente du logement liée à une mutation professionnelle, à la cessation forcée d'activité de l'emprunteur ou de son conjoint, ou à un décès.

Six mois d'intérêts, ramenés à un taux annuel, représentent la moitié du taux du crédit sur la somme. Sur 25 000,00 € remboursés à 1,10 %, l'indemnité est de 137,50 €. Sur 30 000,00 € à 3,90 %, elle monte à 585,00 €. Beaucoup d'offres signées ces dernières années ont négocié une clause sans indemnité : c'est la première ligne à relire. Pour les crédits à la consommation, le plafond est différent, 1 % du montant remboursé quand il reste plus d'un an à courir et 0,5 % sinon, et rien n'est dû sous 10 000,00 € remboursés sur douze mois.

Le seuil qui fait basculer

Pour situer précisément la ligne, nous avons comparé les deux options sur un prêt de 200 000,00 € sur 25 ans, dont il reste 229 mensualités, avec 25 000,00 € disponibles. Première option, rembourser en réduisant la durée, puis placer chaque mensualité libérée à la fin du prêt. Seconde option, laisser les 25 000,00 € sur le livret jusqu'à la même date. On compare l'argent dont on dispose à la date où le prêt devait se terminer.

Avec un livret à 1,7 % sur toute la période, la bascule tombe à 1,84 % de taux de crédit. Avec un livret à 2,5 %, scénario central de notre calcul du taux du Livret A au 1er février 2027, elle passe à 2,66 %. L'écart d'un à deux dixièmes de point au-dessus du taux du livret vient de l'indemnité, qui ampute la somme remboursée. Il grandit quand il reste peu d'années à courir : sur un prêt de 25 ans dont il ne reste que dix ans, il dépasse 2,0 % avec le Livret A d'aujourd'hui.

Le calcul suppose un taux de livret constant sur deux décennies, ce qui n'arrivera pas. Le Livret A rapportait 3 % début 2025, 1,5 % en février 2026, 1,7 % depuis août. Le taux du crédit, lui, est fixé pour toute la durée. Autour du seuil, l'incertitude sur l'épargne pèse donc plus lourd que celle sur le crédit, et un écart de quelques dixièmes ne suffit pas à trancher seul.

Trois emprunteurs, trois réponses au centime

1. Camille, prêt de 2021 à 1,10 %

Camille a emprunté 200 000,00 € sur 25 ans début 2021. Sa mensualité hors assurance est de 762,83 €, il lui reste 229 échéances et 157 507,20 € de capital. Elle dispose de 25 000,00 € au-delà de son épargne de précaution. Rembourser lui coûterait 137,50 € d'indemnité et raccourcirait son prêt de 39 mois, pour 5 266,49 € d'intérêts économisés.

En gardant la somme sur un Livret A et un LDDS à 1,7 %, puisqu'un seul Livret A plafonne à 22 950 €, elle disposerait de 34 486,43 € à la date de fin prévue du prêt. En remboursant puis en plaçant les 762,83 € libérés pendant 39 mois, de 30 559,05 €. L'épargne gagne de 3 927,38 €, et de 9 103,61 € si le livret passe à 2,5 %. Son crédit lui coûte moins que ce que l'État lui verse.

2. Nicolas, prêt de 2024 à 3,90 %

Nicolas a emprunté 250 000,00 € sur 25 ans mi 2024. Mensualité de 1 305,83 €, 270 échéances restantes, 234 481,11 € de capital dû. Il rembourse 30 000,00 €, au-dessus des 25 000,00 € qui représentent 10 % de son prêt initial. L'indemnité est de 585,00 €, et son prêt se termine 49 mois plus tôt, avec 35 763,59 € d'intérêts en moins.

À la date où le prêt devait se terminer, il dispose de 66 192,60 € en ayant remboursé, contre 43 837,19 € s'il avait gardé l'épargne à 1,7 %. Rembourser lui rapporte 22 355,41 €, et encore 14 964,53 € avec un livret à 2,5 %. À 3,90 %, aucun livret réglementé ne s'en approche.

3. Inès, prêt de 2023 à 3,00 %, et seulement 20 000,00 € d'épargne

Inès a emprunté 180 000,00 € sur 20 ans en 2023 : 998,28 € par mois, 200 échéances restantes, 156 965,18 € de capital. Sur le papier, son taux est au-dessus du seuil. Mais ses 20 000,00 € d'épargne sont aussi son filet. Ses charges tournent autour de 2 000,00 € par mois, et elle veut garder au moins 6 000,00 € disponibles. Il lui resterait 14 000,00 € à rembourser, alors que son contrat permet de refuser tout remboursement partiel de 18 000,00 € ou moins, 10 % du prêt initial.

Pour rembourser, elle devrait donc verser 18 500,00 € et ne garder que 1 500,00 €. Le gain est réel, 29 527,02 € contre 24 501,21 € à l'échéance du prêt, soit 5 025,81 €. Étalé sur 200 mois, il représente l'équivalent de 25,13 € par mois. Une voiture en panne ou un mois sans salaire, et l'argent rendu à la banque ne revient pas : il faudrait emprunter à nouveau, plus cher. Pour Inès, attendre d'avoir 24 500,00 € de côté avant de rembourser donne le même résultat sans la fragilité.

Réduire la durée ou la mensualité

Une fois la somme remboursée, la banque recalcule le prêt de l'une des deux façons. Réduire la durée garde la même mensualité et avance la date de fin. Réduire la mensualité garde la même date de fin et allège chaque échéance. La première économise davantage d'intérêts, parce que le capital baisse plus vite ensuite.

Pour Nicolas, réduire la mensualité la ferait passer de 1 305,83 € à 1 142,02 €, soit 163,81 € de moins chaque mois. Placés sur le livret à 1,7 % jusqu'à la fin du prêt, ces 163,81 € mensuels donneraient 53 748,49 €, contre 66 192,60 € en réduisant la durée. La mensualité réduite a toutefois un intérêt que le calcul ne voit pas : elle redonne de l'air au budget tout de suite, ce qui compte si votre reste à vivre est serré. La mécanique est la même que celle décrite dans l'article sur la capacité d'emprunt et le reste à vivre.

L'assurance emprunteur ajoute un paramètre. Quand sa cotisation est calculée sur le capital initial, elle reste identique jusqu'au bout, et seule une réduction de durée la fait disparaître plus tôt. Quand elle porte sur le capital restant dû, elle baisse avec lui. Dans les deux cas, intégrer l'assurance au taux du crédit déplace le seuil en faveur du remboursement : nos calculs, faits hors assurance, sont donc prudents.

L'argent remboursé ne se reprend pas

Un livret se vide en un virement. Un remboursement anticipé, non. Les tableaux comparatifs oublient souvent cette différence, qui pèse pourtant plus que quelques dixièmes de point. Avant toute somme envoyée à la banque, l'épargne de précaution doit rester entière, et les grosses dépenses des mois à venir doivent être couvertes : taxe foncière, travaux, régularisation de charges, voiture.

Le bon montant de cette réserve dépend de vos charges fixes et de la régularité de vos revenus. Notre article sur le nombre de mois que votre épargne doit couvrir donne la méthode. Un découvert subi parce que la réserve est partie dans le prêt coûte, lui, bien plus que le taux du crédit : le simulateur du coût du découvert le chiffre en quelques secondes.

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   Relire l'offre de prêtChercher la clause de remboursement anticipé : montant minimum, indemnité prévue ou supprimée, choix entre durée et mensualité.
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   Comparer les deux tauxLe taux nominal du crédit, assurance comprise si elle baisse avec le capital, face au taux net de votre épargne. Sous le seuil, l'épargne gagne. Au-dessus, le remboursement gagne.
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   Mettre de côté la réserveSoustraire de la somme disponible l'épargne de précaution et les dépenses prévues des douze prochains mois.
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   Demander le décompteLa banque calcule le capital restant dû et l'indemnité exacte à une date donnée. L'estimation est gratuite pour les prêts signés depuis le 1er juillet 2016.

Une décision qui se prend sur vingt ans, et se ressent dès le mois suivant

Le calcul de patrimoine regarde la fin du prêt. Votre compte, lui, regarde les prochaines semaines. Rembourser 25 000,00 € fait baisser d'un coup ce que vous pouvez mobiliser, et si la durée est réduite, votre mensualité ne bouge pas. C'est la même logique que pour toutes les grandes décisions de vie à mesurer sur votre budget : un bon chiffre sur vingt ans peut cacher un mois difficile dans trois mois.

À l'inverse, garder son épargne quand le crédit coûte plus cher, c'est payer chaque mois la différence pour un confort qu'on n'utilise peut-être jamais. Entre les deux, il y a souvent un remboursement partiel, au-dessus du minimum de 10 %, qui laisse la réserve en place. Et pour l'argent qui reste sur les livrets, l'ordre de remplissage entre LEP et Livret A se tranche à part.

Questions fréquentes

Cet article est informatif et ne constitue ni un conseil en investissement, ni une recommandation personnalisée de crédit. Les règles citées sont celles des articles L313-47, L313-48 et R313-25 du code de la consommation pour le crédit immobilier, et L312-34 pour le crédit à la consommation, à la date du 2 novembre 2026. Les cas et les seuils sont des calculs de Fintur, hors assurance, avec un taux de livret constant sur toute la durée, et ne valent pas décompte bancaire. Demandez à votre banque le décompte exact avant toute décision.

Pour aller plus loin

Sources