Calcul des agios : ce que votre découvert vous coûte vraiment.
Les agios ne sont presque jamais le gros de la note : ce sont les frais à l'opération, plafonnés par la loi, qui font le montant. L'outil sépare les deux. Gratuit, sans compte.
401,99 €
soit 33,50 € par mois
Ce ne sont pas les intérêts qui coûtent, ce sont les frais à l'opération : 96 % de la note.
Rapportés à l'argent réellement avancé par votre banque, 114,00 € en moyenne sur l'année, ces frais reviennent à 353 % par an. Ce n'est pas un taux de crédit, c'est ce que coûtent des frais fixes sur de petites sommes.
Avec l'offre clientèle fragile, la même année coûterait 209,99 €.
Un lien qui rouvre l'outil avec vos montants.
Vos chiffres restent dans votre navigateur : rien n'est envoyé ni stocké. Les plafonds appliqués sont ceux de la réglementation en vigueur ; le taux de votre découvert figure dans la brochure tarifaire de votre banque et varie d'un établissement à l'autre.
Comment lire la note
Deux lignes qui n'obéissent pas aux mêmes règles
Les agios, que les banques appellent intérêts débiteurs, se calculent jour par jour sur les sommes réellement utilisées. Les commissions d'intervention se paient à l'opération, quel que soit le montant : 3 euros de dépassement coûtent la même chose que 300.
Le plafond mensuel change tout
La loi limite les commissions à 8 € par opération et 80 € par mois. Au delà de dix opérations, la note cesse de grimper : c'est la seule bonne nouvelle du calcul.
L'offre clientèle fragile divise par quatre
Pour les clients identifiés comme fragiles financièrement, les mêmes plafonds tombent à 4 € et 20 €. L'outil vous montre l'écart sur l'année, il vaut souvent le rendez vous en agence.
Questions fréquentes
Comment se calculent les agios ?
Jour par jour, sur les sommes réellement utilisées, au taux débiteur fixé par votre banque. Ce taux figure dans sa brochure tarifaire et reste plafonné par le taux d'usure publié chaque trimestre par la Banque de France.
Agios et intérêts débiteurs, est-ce la même chose ?
Oui. « Intérêts débiteurs » est le terme des relevés et des brochures tarifaires, « agios » celui du langage courant. Les deux désignent les intérêts dus sur un solde négatif, à ne pas confondre avec les commissions d'intervention, facturées à l'opération.
Qu'est-ce qu'une commission d'intervention ?
Des frais facturés à chaque opération qui dépasse votre découvert autorisé, indépendamment du montant en jeu. Ils sont plafonnés par la loi à 8 € par opération et 80 € par mois, et à 4 € et 20 € pour les clients identifiés comme fragiles financièrement.
Pourquoi les frais dépassent souvent les intérêts ?
Parce qu'ils ne dépendent pas de la somme. Un découvert de quelques centaines d'euros produit peu d'agios, mais chaque opération présentée au delà de l'autorisation coûte le même forfait : sur un mois agité, le forfait l'emporte largement.
Mes chiffres sont-ils conservés ?
Non. Tout est calculé dans votre navigateur : rien n'est envoyé à un serveur, rien n'est conservé après la fermeture de l'onglet.
Pour aller plus loin
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plus clair. Les essentiels restent, le reste, c'est vous qui décidez.