Découvert autorisé

Le découvert autorisé est une facilité de caisse contractuelle : votre banque accepte que votre compte passe en négatif jusqu'à un plafond fixé d'avance, contre des intérêts appelés agios. Le plafond et le taux figurent dans votre convention de compte. Aucun montant n'est imposé par la loi, chaque banque fixe le sien selon vos revenus et votre historique.

Le coût se calcule sur le montant utilisé et sur la durée, au jour le jour : un découvert de 300,00 € pendant dix jours coûte moins qu'un découvert de 100,00 € pendant tout le mois. Le taux, souvent élevé, reste plafonné par le taux de l'usure que la Banque de France publie chaque trimestre.

Ce que les gens confondent : découvert autorisé et dépassement. Tant que vous restez sous le plafond, vous payez des agios, rien d'autre. Au-delà, le compte bascule dans un autre régime : chaque opération qui creuse le dépassement peut déclencher une commission d'intervention, plafonnée par la loi à 8,00 € par opération et 80,00 € par mois (4,00 € et 20,00 € pour les clients de l'offre spécifique clientèle fragile), et les paiements peuvent être rejetés, avec leurs propres frais.

Deuxième confusion : autorisé n'est pas acquis. La banque peut réduire ou supprimer l'autorisation, avec un préavis. Et un découvert qui dure plus de trois mois d'affilée relève du crédit à la consommation : la banque doit alors vous proposer une offre de crédit en bonne et due forme, c'est l'article L312-93 du code de la consommation.

Un découvert qui revient chaque mois n'est plus un imprévu, c'est un décalage structurel entre vos dates d'encaissement et de décaissement. Le voir venir à l'avance change la façon de le traiter : déplacer un prélèvement, retarder un virement d'épargne, ou simplement savoir combien de jours il va durer.

Dans Fintur, le plafond autorisé sert de ligne de repère sous la courbe : la projection montre le jour où le solde la touche, avant que la banque ne le constate.