Définition
Agios
Intérêts que votre banque facture quand votre compte est à découvert, calculés jour par jour sur la somme réellement utilisée.
Les agios sont le prix du découvert : des intérêts que la banque prélève tant que votre compte reste sous zéro. Leur taux figure dans la brochure tarifaire de votre banque et dans votre convention de compte.
Le calcul tient en une ligne : somme utilisée, multipliée par le taux annuel, multipliée par le nombre de jours, divisée par 365. Chaque jour compte séparément, sur le solde négatif de ce jour-là. Le taux, souvent élevé, reste plafonné par le taux de l'usure que la Banque de France publie chaque trimestre.
La durée pèse donc autant que le montant. À taux égal, 300,00 € de découvert pendant dix jours coûtent exactement ce que coûtent 100,00 € pendant trente jours. Un petit découvert qui s'installe revient aussi cher qu'un gros découvert vite comblé.
Ce que les gens confondent : agios et commissions d'intervention. Les agios dépendent de la somme et du temps. La commission d'intervention est un forfait, facturé pour chaque opération qui passe au-delà de votre découvert autorisé, plafonné à 8,00 € par opération et 80,00 € par mois. Sur un mois agité, ce forfait dépasse largement les intérêts.
Autre confusion : croire qu'un découvert autorisé est gratuit. L'autorisation fixe un plafond, pas un prix. Tant que vous restez dedans, vous payez des agios, rien d'autre. Au-delà, les commissions s'ajoutent.
Dans Fintur, la courbe de votre solde montre combien de jours il passerait sous zéro avant la prochaine rentrée d'argent. Ce nombre de jours est précisément ce qui fait la note d'agios.
Exemple
À 16 % l'an, 300,00 € de découvert pendant dix jours coûtent 300 × 16 % × 10 / 365, soit 1,32 € d'agios. Sur la même période, trois paiements passés au-delà du plafond autorisé peuvent ajouter 24,00 € de commissions d'intervention.
Questions fréquentes
- Comment se calculent les agios ?
- Jour par jour, sur les sommes réellement utilisées, au taux débiteur fixé par votre banque : montant du découvert, multiplié par le taux annuel et par le nombre de jours, divisé par 365.
- Les agios sont-ils plafonnés ?
- Le taux qui sert à les calculer l'est : il ne peut pas dépasser le taux de l'usure, publié chaque trimestre par la Banque de France. Le montant final, lui, dépend de la somme et de la durée du découvert.
- Paie-t-on des agios avec un découvert autorisé ?
- Oui. L'autorisation fixe un plafond, elle ne supprime pas les intérêts. Dans la limite autorisée, vous payez des agios et rien d'autre. Au-delà, des commissions d'intervention peuvent s'ajouter.
plus clair. Les essentiels restent, le reste, c'est vous qui décidez.