Définition
Taux d'endettement
Part de vos revenus consacrée au remboursement de vos crédits, exprimée en pourcentage.
Le calcul : mensualités de crédit divisées par revenus nets, multipliées par cent. Pour le crédit immobilier, le Haut Conseil de stabilité financière plafonne ce taux à 35 % des revenus, assurance emprunteur comprise, avec une marge de flexibilité laissée aux banques.
Au numérateur : toutes les mensualités de crédit, immobilier, auto, consommation, renouvelable, plus l'assurance emprunteur du prêt demandé. Au dénominateur : les revenus nets réguliers, salaires, pensions, revenus fonciers souvent pondérés, primes contractuelles ; pas les primes exceptionnelles ni les aides temporaires. Le loyer que vous payez comme locataire n'entre pas dans le taux d'endettement, ce qui explique qu'un locataire puisse se voir prêter davantage que son mois réel ne le permet.
Le cadre : la décision du HCSF du 29 septembre 2021, contraignante depuis le 1er janvier 2022, fixe un taux d'effort maximal de 35 %, assurance comprise, et une durée maximale de 25 ans, portée à 27 ans dans certains cas de différé d'amortissement. Les banques disposent d'une marge de flexibilité sur une partie de leur production, réservée en priorité à l'achat de la résidence principale et aux primo accédants.
Ce que les gens confondent : taux d'endettement et reste à vivre. Le taux est un pourcentage, le reste à vivre est un montant. À 35 % d'endettement, un foyer à 2 000,00 € net garde 1 300,00 € pour tout le reste, un foyer à 6 000,00 € en garde 3 900,00 €. Le même taux ne décrit pas le même mois, et c'est pourquoi les banques regardent les deux.
Autre confusion : le taux d'endettement et le taux d'effort logement de l'INSEE. Le second rapporte l'ensemble des dépenses de logement (loyer ou remboursements, charges, taxe foncière, énergie) au revenu disponible, pour tous les ménages, locataires compris. Il mesure le poids du logement, pas la capacité à emprunter.
Au quotidien, ce taux dit surtout une chose : la part de votre avenir déjà engagée. Plus il monte, moins il reste de marge pour absorber un imprévu ou financer un projet. Dans Fintur, la mensualité envisagée se pose sur la courbe à sa date, ce qui montre ce que 35 % font au point bas du mois, pas seulement à la moyenne.
Exemple
Avec 2 400,00 € de revenus nets et 720,00 € de mensualités, votre taux d'endettement est de 30 %. Une mensualité de crédit auto de 150,00 € en plus le porte à 36,25 %, au-dessus du plafond de 35 % : le prêt immobilier envisagé devient difficile à obtenir tant que le crédit auto court.
Questions fréquentes
- Le loyer compte-t-il dans le taux d'endettement ?
- Non, tant que vous êtes locataire : seules les mensualités de crédit entrent au numérateur. La banque en tient compte autrement, via le reste à vivre, et le loyer disparaît en général avec l'achat de la résidence principale.
- Peut-on dépasser 35 % de taux d'endettement ?
- Oui, dans la marge de flexibilité que le HCSF laisse aux banques, réservée en priorité à l'achat d'une résidence principale et aux primo accédants. Ça reste une exception, à la main de la banque.
- L'assurance emprunteur compte-t-elle dans les 35 % ?
- Oui. Depuis la décision du HCSF, le taux d'effort s'apprécie assurance emprunteur comprise, ce qui pèse surtout sur les emprunteurs les plus âgés ou présentant un risque de santé.
plus clair. Les essentiels restent, le reste, c'est vous qui décidez.