Définition
Épargne de précaution
Somme mise de côté pour absorber un imprévu sans toucher au budget du mois ni au découvert.
Son rôle n'est pas de rapporter, mais d'amortir : une réparation, une facture de régularisation, un mois creux. Elle se garde disponible, sur un support sans risque, précisément parce qu'on ne sait pas quand on en aura besoin.
Le calcul de base part des charges, pas du revenu : ce qu'il faut couvrir en cas de coup dur, ce sont le loyer, les assurances, les crédits et l'alimentation, pas le salaire entier. Additionnez ces lignes sur un mois, multipliez par le nombre de mois que vous voulez tenir, et vous avez la cible. Le repère que la Banque de France relaie, deux à six mois de revenus, est un ordre de grandeur ; ramené aux charges, l'objectif est souvent plus bas et plus atteignable.
Le support compte autant que le montant : disponible sans délai ni pénalité, sans risque de perte en capital. Le Livret A et le LDDS remplissent ce rôle, défiscalisés et plafonnés (22 950,00 € et 12 000,00 € de dépôts). Le cumul des deux loge une réserve confortable pour la plupart des foyers.
Ce que les gens confondent : épargne de précaution et épargne de projet. La première doit rester intacte et liquide, quitte à ne presque rien rapporter. La seconde a une date et un but, et peut prendre un peu de risque si l'échéance est lointaine. Mettre les deux sur le même livret brouille le signal : on pioche dans le coussin pour les vacances, et le coussin n'existe plus le jour de la panne.
Autre confusion : penser qu'elle se constitue avec « ce qui reste » à la fin du mois. Chez ceux qui en ont une, elle part par virement automatique le jour de la paie, avant les dépenses. Le montant importe moins que la régularité.
Sa bonne taille dépend de vos charges fixes et de la régularité de vos revenus : plus votre mois est prévisible, moins le coussin a besoin d'être épais. Dans Fintur, la projection montre justement combien de mois les charges tiennent si rien n'entre, ce qui donne la cible en chiffres plutôt qu'en règle générale.
Exemple
Charges fixes de 1 350,00 € et courses de 320,00 € par mois : tenir trois mois demande 5 010,00 € de réserve. Avec un virement automatique de 150,00 € le jour de la paie, la cible est atteinte en 34 mois ; à 250,00 €, en 21 mois.
Questions fréquentes
- Combien mettre de côté en épargne de précaution ?
- Le repère courant va de deux à six mois de charges, selon la stabilité de vos revenus. Un salarié en CDI avec des charges modestes se situe en bas de la fourchette, un indépendant aux revenus irréguliers en haut.
- Où placer son épargne de précaution ?
- Sur un support disponible immédiatement et sans risque de perte : Livret A, LDDS, ou un livret bancaire ordinaire. Le rendement passe après la disponibilité.
- Épargne de précaution ou remboursement anticipé d'un crédit ?
- Le coussin d'abord. Rembourser un crédit plus vite n'aide à rien le jour où une réparation de 900,00 € tombe : sans réserve, elle finit en découvert ou en crédit renouvelable, à un taux bien plus élevé.
plus clair. Les essentiels restent, le reste, c'est vous qui décidez.