Le calendrier des prélèvements : répartir vos charges pour ne plus subir le mois.
Étaler ses prélèvements est le conseil le plus répété, et il ne fait presque rien au point bas du mois. Ce que les dates changent vraiment, et ce qu'elles ne changent pas, avec un exemple chiffré.
ParBaptiste Kabel· Fondateur de Fintur
En bref : avec une seule paie par mois, le point bas de votre compte tombe la veille de la paie, et il vaut la même chose quel que soit le jour où passe chaque prélèvement. Ce qui le fixe, c'est le total du cycle, pas l'ordre. Les dates comptent pourtant dans quatre cas précis : plusieurs rentrées d'argent dans le mois, le mois où l'on déplace une charge, les jours qui suivent la paie quand celle-ci glisse, et la lecture du solde affiché. L'impôt mensualisé ne bouge pas (le 15). L'énergie, les assurances et la mutuelle se déplacent souvent sur simple demande. Le loyer et le crédit demandent l'accord de l'autre partie.
Étaler ses prélèvements, un conseil qui ne touche pas au point bas
On lit partout qu'il faut répartir ses prélèvements sur le mois. Faites l'expérience sur un cycle, d'une paie à la suivante. Le salaire arrive, puis tout ce qui doit partir part, dans un ordre ou dans un autre. La veille de la paie suivante, chaque prélèvement du cycle est passé, et le solde vaut ce qui est entré moins ce qui est sorti. Qu'une charge soit tombée le 3 ou le 26 n'y change rien : le point bas est le même.
Ce que l'ordre change, c'est le chemin. Des charges qui tombent tard laissent un solde affiché élevé pendant trois semaines, alors que cet argent est déjà promis. C'est ce solde gonflé, pas la date en elle-même, qui pousse à dépenser ce qui n'est pas disponible. Le solde disponible, qui retire d'avance tout ce qui doit encore sortir jusqu'à la paie, corrige cette illusion quel que soit le calendrier.
Les quatre cas où la date compte vraiment
1. Plusieurs rentrées d'argent dans le mois
Dès que l'argent arrive en plusieurs fois, par exemple un salaire le 28, une aide de la CAF le 5 et une pension le 9, le mois contient plusieurs cycles, et chacun a son propre point bas. Une charge placée juste avant une rentrée creuse ce point bas intermédiaire ; placée juste après, elle est financée par cette rentrée. Le calendrier des versements des aides et des retraites donne la date exacte de chacune.
2. Le mois où vous déplacez une charge
Prenez un salarié payé le 28, 2 240,00 € nets. Son électricité (94,00 €) passe le 25, sa box et son forfait mobile (49,98 €) le 26, son assurance auto (46,30 €) le 27. Le 24 au soir, il lui reste 150,00 €. Il obtient de ses trois créanciers un passage au 2, au 3 et au 4.
| La veille de la paie | Dates d'origine | Dates déplacées au 2, 3 et 4 |
|---|---|---|
| Le mois du changement | −40,28 € | 150,00 € |
| Les mois suivants | −40,28 € | −40,28 € |
Le mois du changement, les trois charges sautent par-dessus la paie : elles seront payées par le salaire suivant, et le compte évite le découvert, avec la commission de 8,00 € ou les frais de rejet jusqu'à 20,00 € qui l'auraient accompagné. Les mois suivants, ces charges sont prélevées au début de chaque cycle au lieu de la fin, et la veille de la paie le compte retombe à −40,28 €. Déplacer des dates est donc un levier ponctuel, utile pour passer un mois difficile. Un cycle qui dépense plus qu'il ne reçoit se répare par le total ou par une réserve, pas par le calendrier. Le calculateur du coût d'un découvert chiffre ce que coûte le statu quo, et combien laisser sur son compte courant aborde la réserve.
Le mouvement inverse existe aussi. Reculer une charge du début d'un cycle vers sa fin, c'est la payer deux fois dans le même cycle le mois du changement : à l'ancienne date, puis à la nouvelle. Ce mois-là mérite d'être regardé de près.
3. Les jours qui suivent la paie
Une paie prévue le 28 peut arriver le 30 si le 28 tombe un samedi, et la date du virement dépend de votre employeur et du circuit bancaire. Une charge placée le 28 ou le 29 passe alors avant elle, sur un compte au plus bas. Laisser deux ou trois jours d'écart après la date habituelle de la paie met les prélèvements à l'abri de ce glissement.
4. La lecture du compte
C'est le cas décrit plus haut : un calendrier qui repousse les grosses charges en fin de cycle rend le solde affiché trompeur plus longtemps. Rien ne change mécaniquement, tout change dans les décisions prises en le regardant.
Qui décide de chaque date
Tout changement de date commence par une question : qui la tient ? Selon les postes, l'administration, le contrat, ou vous.
| Charge | Qui fixe la date | Peut-elle bouger ? |
|---|---|---|
| Impôt sur le revenu ou taxe foncière mensualisés | L'administration fiscale : le 15, ou le jour ouvré suivant | Non. Seul le montant se module |
| Acomptes des indépendants et des revenus fonciers | L'administration fiscale : le 15 du mois, ou le 15 de février, mai, août et novembre au trimestre | Le rythme (mensuel ou trimestriel), pas le jour |
| Loyer | Le bail | Avec l'accord du bailleur. Le paiement mensuel, lui, est de droit si vous le demandez (loi du 6 juillet 1989, article 7) |
| Crédit immobilier ou à la consommation | L'offre de prêt | Souvent, par avenant. Certaines banques le facturent, d'autres l'autorisent depuis l'espace client |
| Électricité, gaz | Le fournisseur, à la mise en place de la mensualisation | Souvent oui, depuis l'espace client ou par téléphone |
| Assurances, mutuelle | L'assureur, souvent calée sur la date de souscription | Souvent oui, sur demande |
| Box, mobile | L'opérateur, parfois la date d'activation | Variable selon l'opérateur |
| Paiement en 3 ou 4 fois | La date de l'achat | Non. La première échéance est payée à l'achat, les suivantes environ un, deux et trois mois plus tard |
L'impôt des salariés, d'abord, n'est pas prélevé sur votre compte : il est retenu sur la fiche de paie avant le virement. Il n'apparaît donc sur votre calendrier que dans deux situations, le solde d'impôt de septembre (en une fois fin septembre jusqu'à 300 €, en quatre prélèvements de septembre à décembre au-delà) et les acomptes sur revenus non salariaux. Le paiement fractionné, lui, ajoute des dates sans que vous les choisissiez jamais. Le 3x sans frais sème la dépense dans votre calendrier, à des jours qui n'ont aucun lien avec votre paie.
Changer une date sans rater une échéance
Un changement de date se prépare. Dans le prélèvement SEPA, le créancier doit vous prévenir de la date et du montant au moins 14 jours avant le débit, sauf délai différent prévu au contrat. Autrement dit, une demande faite le 20 prend rarement effet le mois même. Et le mois du changement, deux échéances peuvent se rapprocher, l'ancienne encore en place et la nouvelle déjà programmée. Posé sur un calendrier, ce double débit se voit avant d'apparaître sur le relevé.
Si une échéance passe malgré tout au mauvais moment, un prélèvement que vous avez autorisé peut être remboursé sur simple demande à votre banque pendant huit semaines. Ce remboursement dépanne, sans régler la dette : le créancier la représentera.
Votre calendrier, en quatre passes
- 1Datez chaque sortie sur trois relevésPour chaque charge fixe, notez le jour réel du débit, pas celui écrit sur le contrat. Trois mois suffisent pour voir si une date glisse avec les week-ends et les jours fériés. La liste des charges fixes, poste par poste évite d'en oublier.
- 2Placez vos rentrées d'argentSalaire, aides, pension, revenus d'activité : chacune à sa date réelle d'arrivée sur le compte. Une seule rentrée par mois, et le calendrier sert surtout à lire le disponible. Plusieurs, et chaque charge gagne à suivre la rentrée qui la finance.
- 3Déplacez seulement ce qui a une raison de bougerUne charge juste avant une rentrée intermédiaire, ou collée au lendemain de la paie. L'énergie, les assurances et la mutuelle se déplacent le plus facilement. Et le mois du changement se regarde à part, pour éviter un double débit.
- 4Recalez une fois par anUn changement d'employeur, de fournisseur ou de date de paie redistribue tout. Une relecture en janvier, quand les nouveaux échéanciers arrivent, suffit à garder un calendrier juste.
Dans Fintur, l'onglet Calendrier place chaque prélèvement récurrent détecté sur l'historique du compte, et Horizon montre le solde projeté jour par jour. La zone rouge y apparaît sans rien saisir.
Questions fréquentes
Peut-on changer la date de prélèvement de ses impôts ?
Non. Le prélèvement mensuel de l'impôt sur le revenu et de la taxe foncière tombe le 15 de chaque mois, ou le premier jour ouvré suivant. Seul le montant mensualisé peut être modulé en cours d'année, depuis l'espace particulier d'impots.gouv.fr.
Vaut-il mieux étaler ses prélèvements sur tout le mois ?
Avec une seule paie par mois, étaler ne change pas le point bas : la veille de la paie, tout est passé, quel que soit l'ordre. Les dates comptent quand il y a plusieurs rentrées d'argent dans le mois, le mois où l'on déplace une charge, et pour les jours collés à la paie, exposés à un virement qui glisse.
Mon propriétaire peut-il refuser que je change la date du loyer ?
Oui. La date de paiement du loyer est fixée par le bail, et la modifier suppose l'accord du bailleur. La loi du 6 juillet 1989 garantit en revanche le paiement mensuel si le locataire le demande.
Combien de temps faut-il pour qu'un changement de date soit appliqué ?
Comptez au moins un cycle. En prélèvement SEPA, le créancier doit prévenir de chaque débit au moins 14 jours à l'avance, sauf accord différent. Une demande faite en fin de mois prend donc souvent effet le mois suivant.
Que se passe-t-il si un prélèvement tombe alors que le compte est vide ?
Selon votre découvert autorisé, la banque le paie et facture une commission d'intervention (8,00 € par opération, 80,00 € par mois au maximum), ou le rejette avec des frais plafonnés à 20,00 €. Le créancier peut ensuite appliquer ses propres pénalités et représenter le prélèvement.
Et si je suis payé en plusieurs fois dans le mois ?
Chaque rentrée d'argent crée sa propre zone haute et sa propre zone basse. Rattachez chaque grosse charge à la rentrée qui la précède de quelques jours, par exemple le loyer au salaire et l'énergie à une aide versée le 5.
Cet article est informatif. Les possibilités de changer une date dépendent de chaque contrat et de chaque créancier. Les montants de l'exemple sont construits pour la démonstration, les plafonds de frais sont ceux en vigueur à la date de mise à jour.
Pour aller plus loin
Sources
Rédigé par Baptiste Kabel · Fondateur de Fintur
plus clair. Les essentiels restent, le reste, c'est vous qui décidez.