Définition
Agrégation bancaire
Connexion sécurisée qui rassemble vos comptes de plusieurs banques dans une seule application, en lecture seule.
L'agrégation bancaire consiste à rassembler, dans une seule interface, les comptes que vous détenez dans plusieurs établissements : compte courant, livret, compte joint, parfois un compte professionnel. Concrètement, vous autorisez un prestataire agréé à lire vos opérations via l'interface sécurisée que votre banque doit exposer depuis la DSP2. Vos identifiants ne circulent pas dans l'application qui affiche vos comptes, et l'accès se limite à la consultation.
Le mécanisme repose sur deux acteurs. Le prestataire de services d'information sur les comptes, enregistré auprès de l'ACPR, se connecte à votre banque avec votre consentement explicite. L'application que vous utilisez, elle, reçoit les opérations déjà lues et les affiche. Le consentement est donné pour une durée limitée, puis renouvelé avec une authentification forte : c'est ce renouvellement que vous voyez passer quand l'application vous demande de « reconnecter » une banque.
Ce que les gens confondent : agréger n'est pas centraliser. Votre argent ne bouge pas, aucun compte n'est ouvert, aucun virement n'est possible depuis l'agrégateur. Une connexion en lecture seule lit, elle n'agit pas. La confusion vient aussi des anciens agrégateurs, avant 2018, qui stockaient le mot de passe de la banque pour aller copier l'espace client. Ce mode a été remplacé par des interfaces dédiées, précisément pour que le mot de passe reste entre vous et votre banque.
L'autre confusion porte sur les données. Ce que l'agrégateur lit, c'est l'historique des opérations et les soldes, pas votre contrat de crédit ni votre dossier bancaire. La CNIL rappelle que ces données relèvent du RGPD : vous pouvez retirer votre consentement à tout moment et demander l'effacement de ce qui a été collecté.
L'intérêt tient en une phrase : une seule vue pour tout votre argent, à jour sans saisie. Un compte courant regardé seul raconte une partie du mois. Le livret où vous avez viré 150,00 € le 2 et le compte joint d'où part le loyer le 5 racontent le reste.
Dans Fintur, cette vue unique sert de matière première à la projection : vos flux réels, lus en lecture seule, alimentent la courbe de votre solde à venir, sans rien à retaper.
Exemple
Vous avez un compte courant à 1 240,50 € dans une banque, un livret à 3 200,00 € dans une autre et un compte joint à 410,75 €. Agrégés, les trois s'affichent ensemble : 4 851,25 € au total, chaque opération à sa date, et le loyer de 850,00 € du compte joint visible avant qu'il parte.
Questions fréquentes
- L'agrégation bancaire est-elle sûre ?
- Le prestataire qui lit vos comptes doit être enregistré auprès de l'ACPR et passer par l'interface dédiée de votre banque, avec votre consentement. Vos identifiants ne lui sont pas transmis, et l'accès ne permet ni virement ni prélèvement.
- Ma banque peut-elle refuser l'agrégation ?
- Depuis la DSP2, une banque doit ouvrir l'accès à vos comptes de paiement aux prestataires agréés quand vous le demandez. Elle peut en revanche bloquer un accès qu'elle juge frauduleux, et doit alors vous en informer.
- Combien de temps dure le consentement ?
- Il est donné pour une durée limitée puis renouvelé, avec une authentification forte auprès de votre banque. C'est pour cette raison qu'une application vous demande régulièrement de reconnecter vos comptes.
plus clair. Les essentiels restent, le reste, c'est vous qui décidez.